Comment hypothéquer un bien ?
Il existe plusieurs façons d’emprunter à la banque pour l’acquisition d’un bien immobilier. Parmi les plus classiques est l’hypothèque d’un bien. Hypothéquer un bien est une pratique courante pour donner en garantie son logement à la banque. En quoi ça consiste ? Voici ce qu’il faut faire.
Hypothéquer un bien : le principe
Hypothéquer un bien immobilier est considéré comme l’une des meilleures garanties pour les banques. Cette garantie permet en contrepartie de valider son dossier. Outre cela, hypothéquer un bien permet d’assurer le financement d’un nouveau bien.
D’autre part, lorsqu’on met son bien en hypothèque, cela concerne tous types de biens :
- Maison.
- Appartement.
- Terrain.
- Bureau.
- Etc.
Cependant, en cas d’échéances impayées, la banque sera contrainte de saisir le bien hypothéqué et le vendre aux enchères pour rembourser les dettes de l’emprunteur.
Le recours à une hypothèque d’un bien immobilier permet alors de :
- Financer un nouveau projet immobilier.
- S’assurer d’un bon remboursement.
Cette garantie vient compléter les autres garanties imposées par la banque. Il s’agit essentiellement de :
- Une source de revenus fixe.
- Une assurance emprunteur.
- Un apport.
De ce fait, on réalise alors une demande de prêt hypothécaire auprès de la banque. Il existe deux types de prêts hypothécaires :
- Le prêt amortissable
- Le prêt à taux fixe ou variable.
- Le prêt court ou prêt à long terme.
Le prêt hypothécaire est donc un prêt qui est garanti par une hypothèque d’un bien immobilier. Si on ne parvient plus à rembourser son emprunt, la banque sera dans l’obligation de saisir le bien et le mettre en vente.
Hypothéquer un bien : calculer le montant du prêt
Lorsqu’on fait hypothéquer son bien pour emprunter à la banque, le montant d’emprunt doit se rapprocher de la valeur de sa maison.
Avec un prêt hypothécaire, on peut profiter de divers avantages pour ne citer que la diminution rapide de son taux d’endettement. Ainsi, pour calculer le montant du prêt, la banque tient compte de :
- La valeur de son bien immobilier.
- Ses revenus disponibles.
- La durée de remboursement.
Pour ce faire, on va tenir compte de deux points importants :
- Le ratio hypothécaire.
- La marge hypothécaire.
Le ratio hypothécaire est important pour :
- Déterminer sa capacité d’emprunt.
- Déterminer si son projet est faisable ou non.
Il s’agit du rapport entre :
- Le montant du prêt.
- La valeur du bien hypothéqué.
La formule est alors la suivante : le montant du prêt divisé par la valeur du bien et multiple par 100. Le ratio doit être entre 70 et 80%.
Concernant la marge, il correspond au montant que la banque est en mesure de prêter en contrepartie de cette hypothèque. La banque doit prendre en compte :
- Le ratio hypothécaire.
- Le montant estimé du bien.
- Le reliquat des sommes restant.
Voici la formule : le montant estimé du bien multiplié par le ratio hypothécaire moins le solde du prêt en cours.
Hypothéquer un bien devant un notaire
Hypothéquer un bien se fait le plus souvent devant un notaire. C’est une démarche qui doit être légale et pour qu’elle ait une valeur juridique, il faut passer par un notaire. Il doit alors établir l’acte hypothécaire et en effectuant diverses tâches :
- Rédiger la convention d’hypothèque.
- Examiner les titres.
- Publier des actes.
- Gérer l’argent de la vente.
- Informer les parties.
Outre cela, il est primordial de réaliser une simulation avant d’hypothéquer un bien :
- La nature du projet.
- Le prix du terrain, du bien ou des éventuels travaux.
- Le département.
Concernant les frais, il faut prévoir :
- Des frais de dossier.
- Des droits d’enregistrement.
- Des frais d’émoluments proportionnels du notaire.
- Des frais de contribution de sécurité immobilière.
Bref, hypothéquer un bien présente de multiples avantages, mais un seul risque : la saisie bancaire. On doit alors réfléchir à toutes les éventualités avant de s’engager dans cette démarche.
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